Vartojimo paskolos

Vartojimo paskola yra pagrindinis produktas didesnėms asmeninėms išlaidoms: remontui, baldams, mokslams, automobiliui be užstato. Suma matuojama tūkstančiais, terminas metais. Kadangi mokėsite ilgai, kainos skirtumas tarp pasiūlymų čia virsta šimtais eurų.

Žemiau pavyzdžiais parodyta, kaip terminas ir mokesčiai keičia kainą ir ką pasiūlyme žiūrėti pirmiausia.

Kada vartojimo paskola tinka

• Išlaidos žinomos iš anksto. Sąmata remontui, sąskaita už baldus, mokslų kaina.
• Grąžinsite per kelerius metus. Įmoka išdėstoma, bet visa suma gaunama iš karto.
• Užstato nėra arba nenorite jo įkeisti.

Jei reikia kelių šimtų eurų iki atlyginimo, tai greitasis kreditas. Jei poreikis nenuspėjamas ir kartojasi, geriau atnaujinamas kreditas: palūkanos mokamos tik už panaudotą dalį. Jei turite kelias paskolas, žiūrėkite refinansavimą.

Terminas: kur slepiasi permoka

Pavyzdžiui, 7000 eurų su 9 % metinėmis palūkanomis:

Įmoka mažesnė beveik perpus, permoka dvigubai didesnė. Ilgas terminas atrodo patogiau, todėl jį ir siūlo pirmą. Imkite trumpiausią, kurio įmoka telpa į biudžetą be įtampos.

Mokesčiai: kodėl BVKKMN kitokia nei palūkanos

Nominali palūkanų norma nerodo mokesčių. BVKKMN rodo. Tie patys 7000 eurų su 9 %:

• be sutarties mokesčio BVKKMN apie 9,4 %;
• su 1 % sutarties mokesčiu (70 eurų) per 3 metus BVKKMN jau apie 10,1 %;
• tas pats 70 eurų mokestis per 6 metus BVKKMN kelia mažiau, iki maždaug 9,8 %, nes išsidėsto per ilgesnį laiką.

Todėl du pasiūlymai su vienodomis palūkanomis gali kainuoti skirtingai. Ir todėl BVKKMN lyginkite tam pačiam terminui, kurį ketinate imti, o ne tam, kuris parodytas reklamoje.

Kiek jums paskolins

Lietuvoje visų įmokų ir tvarių pajamų santykis negali viršyti 40 procentų. Iki 60 procentų galima tik tada, kai kreditorius turi pagrįstų įrodymų. Daugiau apie šią ribą ir kitas taisykles pagrindiniame puslapyje.

Pavyzdžiui, jūsų tvarios pajamos 1500 eurų. 40 procentų yra 600 eurų. Jei jau mokate 350 eurų lizingo, naujai įmokai lieka 250. Su 9 % palūkanomis per 3 metus tai atitinka apie 7860 eurų paskolą. Per 6 metus daugiau, bet žr. lentelę aukščiau.

Suma reklamoje yra lubos idealiam pareiškėjui, ne pažadas jums. Jūsų suma priklauso nuo to, kiek pajamų lieka.

Kaip gauti vartojimo paskolą

1. Išsirinkite du ar tris pasiūlymus iš sąrašo aukščiau ir paprašykite preliminaraus sprendimo. Jis neįpareigoja ir parodo jūsų tikrąją kainą.
2. Užpildykite paraišką: suma, terminas, pajamos, esami įsipareigojimai. Juos kreditorius vis tiek pamatys, todėl nuslėpti nėra prasmės.
3. Patvirtinkite tapatybę elektroniškai.
4. Gaukite pasiūlymą su palūkanomis, BVKKMN ir bendra grąžintina suma.
5. Pasirašykite elektroniniu parašu tik perskaitę mokėjimo grafiką ir išankstinio grąžinimo sąlygas.

Ką skaityti pasiūlyme

• BVKKMN jūsų sumai ir terminui.
• Bendra grąžintina suma eurais.
• Sutarties ir administravimo mokesčiai: vienkartiniai ir mėnesiniai.
• Draudimas. Ar pridėtas iš anksto ir ar galima atsisakyti.
• Išankstinis grąžinimas. Ar perskaičiuojamos palūkanos ir ar trumpėja terminas, ar mažėja įmoka.

Grąžinti anksčiau apsimoka pradžioje

Anuiteto grafike pirmosios įmokos daugiausia dengia palūkanas. Todėl papildomas mokėjimas pirmaisiais metais sutaupo daug daugiau nei toks pat mokėjimas pabaigoje. Jei gausite premiją ar grąžinsite mokesčius, geriausias laikas juos panaudoti yra paskolos pradžia.

Paprašykite, kad išankstinis grąžinimas trumpintų terminą, o ne mažintų įmoką. Taip sutaupysite daugiau. Tai ne visada daroma automatiškai.

Užstatas ar ne

Dauguma vartojimo paskolų išduodamos be užstato. Tai patogu, bet kreditorius savo riziką įskaičiuoja į kainą. Jei turite automobilį ar nekilnojamąjį turtą ir skolinatės daugiau bei ilgam, užstatas gali sumažinti palūkanas. Mažai sumai trumpam jis neapsimoka: įkeitimo įforminimas pats kainuoja ir užtrunka. Plačiau puslapyje paskolos be užstato.

Kas atmes paraišką

• Įmokos kartu su nauja viršytų leistiną pajamų dalį.
• Registre yra aktyvus pradelstų mokėjimų įrašas. Ką tada daryti, rašoma puslapyje paskolos turintiems skolų.
• Pajamos nereguliarios arba jų neįmanoma patvirtinti.
• Bandomasis laikotarpis naujame darbe. Ilgai paskolai kreditorius nori matyti, kad pajamos išliks.

Jei aplinkybės pasikeičia

Kelerių metų paskola išgyvena darbo pakeitimą, vaiką, persikraustymą. Kreditoriai tai žino. Daugelis siūlo mokėjimo atostogas, datos pakeitimą ar ilgesnį terminą su mažesne įmoka. Visa tai veikia tik iki vėlavimo. Parašykite, kai supratote, kad kita įmoka kelia abejonių, o ne kai ji jau praleista.