Paskolų refinansavimas

Refinansavimas yra nauja paskola, kuria uždaromos senosios. Reklama sako vieną sakinį: įmoka sumažės. Tai tiesa. Bet dažniausiai kartu padidėja ir bendra permoka. Ar jums tai apsimoka, galima suskaičiuoti per dešimt minučių, ir žemiau parodyta kaip.

Refinansavimas ir konsolidavimas nėra tas pats

• Refinansavimas. Viena paskola pakeičiama kita, pigesne. Tikslas yra mažesnė kaina.
• Konsolidavimas. Kelios paskolos sujungiamos į vieną. Tikslas yra tvarka: vietoj kelių mokėjimo datų viena.

Pokalbyje su kreditoriumi paklauskite tiesiai: kas keičiasi, terminas, palūkanos ar abu? Jei tik terminas, jūs neperkate pigesnės paskolos. Perkate laisvesnį mėnesį.

Pavyzdys: dvi paskolos, dvi baigtys

Pavyzdžiui, turite dvi paskolas:

• 1400 eurų likutis, 30 % palūkanos, liko 12 mėnesių: įmoka apie 136 eurus;
• 1900 eurų likutis, 18 % palūkanos, liko 24 mėnesiai: įmoka apie 95 eurus.

Kartu mokate apie 231 eurą per mėnesį. Jei nieko nekeisite, iki galo sumokėsite apie 3914 eurų.

Refinansuojate visus 3300 eurų 14 % palūkanomis.

Abiem atvejais įmoka sumažėja. Bet tik trumpesnis terminas sutaupo pinigų. Ilgesnis nuperka laisvesnį mėnesį už 146 eurus. Tai nebūtinai blogas pirkinys, jei įmokos nebetelpa į biudžetą. Tik žinokite, kiek jis kainuoja.

Tikras sutaupymas atsiranda tada, kai refinansuojami brangūs trumpi kreditai, kaip pirmoji paskola pavyzdyje. Jų kaina tokia didelė, kad pigiau išeina net šiek tiek ilgesnis terminas.

Kaip suskaičiuoti savo atvejį

1. Sudėkite likusias skolas pagal visas sutartis. Tai suma, kurios prašysite.
2. Suskaičiuokite, kiek dar sumokėsite nieko nekeisdami: kiekvienos paskolos įmoka, padauginta iš likusių mėnesių.
3. Paimkite naujo pasiūlymo bendrą grąžintiną sumą tai sumai.
4. Palyginkite. Jei naujasis skaičius didesnis, žinote tikslią mažesnės įmokos kainą.

Pridėkite du dalykus, kurių nėra palūkanose: mokestį už išankstinį senųjų paskolų grąžinimą ir naujos sutarties sudarymo mokestį, jei jis yra. Būtent jie dažniausiai naudingą sandorį paverčia neutraliu.

Mokumas tikrinamas iš naujo

Refinansavimas nėra techninis sutarties pakeitimas. Tai nauja paskola, todėl mokumas vertinamas taip, lyg skolintumėtės pirmą kartą.

Taikoma ta pati riba: visų įmokų suma neturi viršyti 40 % tvarių pajamų, o iki 60 % leidžiama tik tada, kai kreditorius turi pagrįstų įrodymų, kad tai atitinka atsakingojo skolinimo reikalavimus. Tai veikia dviem kryptimis. Refinansavimas dažnai padeda tilpti į ribą, nes nauja įmoka mažesnė už senųjų sumą. Bet jei pajamos nuo pirmos paskolos sumažėjo, galite gauti atsisakymą, nors prašote, atrodo, mažiau.

Kam refinansavimas prieinamas

Reikalavimai kaip bet kuriai vartojimo paskolai: pilnametystė, nuolatinė gyvenamoji vieta Lietuvoje, sąskaita banke savo vardu, patvirtinamos reguliarios pajamos ir elektroninės atpažinties priemonė. Užstato ir laiduotojo paprastai nereikia.

Kreditorius vertina ne tik jus, bet ir tai, ką refinansuojate. Turėkite visų sutarčių likučius šiai dienai. Be jų preliminarus sprendimas būna netikslus.

Pradelstos įmokos refinansavimo automatiškai neuždaro, bet stipriai apsunkina. Jei registre jau yra aktyvus įrašas, pirmiausia reikia tvarkyti jį, ne ieškoti naujos sutarties. Apie tai atskirame puslapyje.

Ko refinansuoti nepavyks

• Su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito vartojimo paskola. Tai kitas produktas ir kitas įstatymas.
• Lizingo, kol daiktas dar ne jūsų. Galima sujungti skolą, ne nuomos sutartį.
• Skolų, jau perduotų antstoliui. Tame etape kalbamasi ne su nauju kreditoriumi.
• Mokesčių ir komunalinių skolų. Tai ne kredito sutartys.

Kada refinansuoti neverta

• Esamoms paskoloms liko nedaug. Didžioji palūkanų dalis jau sumokėta, nauja sutartis šį kelią pradeda iš naujo.
• Nauja kaina didesnė už dabartinį vidurkį. Tai ne sutvarkymas, o pabloginimas patogesnėje pakuotėje.
• Norite atlaisvinti vietos dar vienai paskolai. Po metų įsipareigojimų bus daugiau nei buvo.
• Išlaidos nuolat viršija pajamas. Refinansavimas duos kelis ramius mėnesius ir grąžins tą pačią padėtį su didesne skola.

Jei atsisakė

Vienas atsisakymas nereiškia atsisakymo visur. Bet siųsti paraiškas visiems iš eilės neverta: priežastis ta pati, o paraiškų virtinė atrodo prastai.

Veikia trys dalykai. Refinansuoti ne viską, o tik brangiausią paskolą. Pridėti bendraskolį, kurio pajamos skaičiuojamos kartu. Arba pirma uždaryti vieną smulkią skolą: tai atlaisvina dalį ribos, ir kartais to pakanka.

Dažni klausimai

Ar galima refinansuoti tik vieną paskolą iš kelių?
Taip, ir dažnai tai protingiausia. Brangiausią trumpą kreditą verta uždaryti pirmą, o pigią ilgą paskolą palikti.

Ar refinansavimas pagerina kredito istoriją?
Pats savaime ne. Istoriją gerina laiku mokamos įmokos. Refinansavimas padeda tik tada, kai po jo įmokas tikrai lengviau mokėti laiku.

Kiek laiko trunka?
Preliminarus sprendimas paprastai per dieną. Ilgiausiai užtrunka sužinoti tikslius likučius ir sulaukti, kol senosios sutartys bus uždarytos.

Kaip skaityti sąrašą aukščiau

• BVKKMN. Palūkanos ir privalomi mokesčiai viename skaičiuje. Lyginkite su savo dabartiniu vidurkiu, ne su reklamine norma.
• Bendra grąžintina suma būtent jūsų suma ir terminu.
• Terminas. Jei įmoka atrodo neįtikėtinai maža, žiūrėkite į mėnesių skaičių.
• Išankstinis grąžinimas be baudos. Refinansavimas yra ilga paskola, ir galimybė ją uždaryti anksčiau yra pagrindinis taupymo įrankis.
• Draudimas ar nepridėtas pagal nutylėjimą.

Kaip vyksta refinansavimas

1. Surinkite sutartis ir sužinokite kiekvienos likutį šiai dienai.
2. Paprašykite preliminaraus sprendimo dviejų trijų kreditorių. Jis neįpareigoja.
3. Suskaičiuokite abi bendras sumas, kaip aprašyta aukščiau, ir tik tada rinkitės.
4. Pasirašykite naują sutartį elektroniniu būdu. Dažniausiai kreditorius perveda pinigus tiesiai senesniems kreditoriams.
5. Įsitikinkite, kad senosios sutartys uždarytos. Šį žingsnį praleidžia dažniausiai. Kol uždarymas nepatvirtintas, sena sutartis galioja ir joje gali kauptis mokesčiai.

Naujos sutarties, kaip ir bet kurios vartojimo kredito sutarties, galima atsisakyti per 14 kalendorinių dienų. Ką tada tenka grąžinti ir atlyginti, parašyta pagrindiniame puslapyje.