Paskolos turintiems skolų

„Ar gausiu paskolą, jei turiu skolų?“ Į šį klausimą dažnai atsakoma „taip, žinoma“, ir tai klaidina. Turėti paskolų ir turėti pradelstų skolų yra du skirtingi dalykai. Pirmu atveju galimybės geros. Antru jos gali būti lygios nuliui. Šis puslapis padės suprasti, kurioje padėtyje esate jūs, ir ką su ja daryti.

Skolos ir pradelstos skolos: ne tas pats

Kasdienėje kalboje šie žodžiai maišomi. Iš to kyla pusė nereikalingos baimės ir pusė nereikalingų paraiškų.

Kreditoriui esamos paskolos reiškia tik vieną dalyką: jos užima dalį pajamų. Paraiška su trimis paskolomis atmetama ne todėl, kad jų trys. Ji atmetama, nes ketvirta įmoka nebetelpa. Skirtumas praktinis. Kai netelpa, padeda mažesnė suma. Kai įraše pradelsta skola, suma nieko nekeičia.

Suskaičiuokite patys, prieš teikdami paraišką

Kreditoriaus sprendimas nėra nuomonė apie jus. Tai aritmetika, ir ją galima padaryti namie.

1. Sudėkite visas mėnesio įmokas pagal galiojančias sutartis: paskolas, lizingą, kreditinės kortelės minimalią įmoką, išsimokėtinai pirktas prekes.
2. Pridėkite naują įmoką, kurios norite.
3. Padalykite iš pajamų po mokesčių.

Viršutinę ribą nustato ne kreditorius, o Lietuvos bankas: įmokos neturi viršyti 40 procentų tvarių pajamų. Išimtis iki 60 procentų galima, bet kreditorius ją turi pagrįsti įrodymais pagal atsakingojo skolinimo reikalavimus. Dėl šios ribos nesiderama.

Pavyzdžiui: pajamos po mokesčių 1400 eurų, esamos įmokos 380 eurų. Riba yra 560 eurų, vadinasi, naujai įmokai lieka 180 eurų. Esant 15 procentų metinėms palūkanoms ir 36 mėnesių terminui, tai maždaug 5190 eurų paskola. Ne daugiau, kad ir kokia suma parašyta reklamoje.

Jei palūkanų norma kintama, prisideda jautrumo testas. Kreditorius skaičiuoja ne pagal šiandienos, o pagal aukštesnę normą ir tikrina, ar išgalėtumėte mokėti, palūkanoms pakilus.

Uždaryta smulki paskola duoda daugiau nei įtikinėjimas

Tame pačiame pavyzdyje uždarykite vieną seną paskolą su 90 eurų įmoka. Laisva vieta padidėja iki 270 eurų, o galima suma tomis pačiomis sąlygomis iki maždaug 7790 eurų. Pusantro karto daugiau, ir tam nereikėjo nieko prašyti.

Iš to trys išvados. Smulkios prievolės uždarymas yra vienintelis nemokamas būdas padidinti sumą. Ilgesnis terminas taip pat padidina sumą, bet už tai sumokėsite daugiau. O prašyti sumos prie pat ribos beprasmiška: ten sąlygos blogiausios, o atmetimų daugiausia.

Kada paskola nėra sprendimas

Yra situacija, kurioje teisingas atsakymas yra nesiskolinti. Jei nauja paskola reikalinga senai įmokai sumokėti, trūksta ne pinigų iki atlyginimo. Išlaidos nuolat viršija pajamas, ir kiekviena nauja paskola tą skirtumą didina.

Čia veikia kiti žingsniai: pokalbis su esamais kreditoriais dėl grafiko, įsipareigojimų sujungimas į vieną įmoką, nemokama konsultacija dėl skolų. Kreditorius, į kurį klientas kreipiasi pats ir su pasiūlymu, beveik visada sukalbamesnis nei tas, kuris sulaukia pradelstos įmokos.

Refinansavimas ar dar viena paskola

Turintiems skolų refinansavimą siūlo visi. Dažniausiai jis tikrai geresnis už dar vieną atskirą paskolą. Bet apie jo kainą kalbama retai, todėl suskaičiuokime.

Pavyzdžiui, turite dvi paskolas:

• 1800 eurų, 22 procentai, liko 18 mėnesių: įmoka apie 118 eurų;
• 900 eurų, 30 procentų, liko 9 mėnesiai: įmoka apie 113 eurų.

Dabar mokate 231 eurą per mėnesį, o iki galo sumokėsite apie 3146 eurus. Sujungus 2700 eurų į vieną paskolą su 16 procentų:

• 24 mėnesiams: įmoka apie 132 eurus, iš viso apie 3173 eurus. Beveik tiek pat, bet įmoka mažesnė;
• 36 mėnesiams: įmoka apie 95 eurus, iš viso apie 3417 eurų. Įmoka daugiau nei dvigubai mažesnė, bet permokate dar apie 270 eurų.

Tai ir yra tikroji kaina. Mažesnė įmoka beveik visada atsiranda iš ilgesnio termino, ne iš mažesnių palūkanų. Tikrai sutaupoma tik tada, kai sujungiami brangūs trumpalaikiai kreditai. Taisyklė paprasta: sudėkite, kiek dar liko mokėti pagal visas sutartis, ir palyginkite su naujos sutarties bendra grąžintina suma.

Refinansavimas ir konsolidavimas

Reklamoje šie žodžiai stovi greta, bet reiškia ne tą patį.

• Refinansavimas: viena paskola pakeičiama kita, pigesne. Tikslas yra kaina.
• Konsolidavimas: kelios paskolos pakeičiamos viena. Tikslas yra tvarka, viena data vietoj kelių.

Prašydami „refinansavimo“, paklauskite tiesiai: kas keičiasi, terminas, palūkanų norma ar abu? Nuo atsakymo priklauso, ar sutaupysite, ar tik atidėsite.

Jei skola jau pas antstolį

Tai kita padėtis. Kai antstolis vykdo išieškojimą, dalis pajamų nurašoma automatiškai, ir kreditorius tai mato. Naujai įmokai vietos nebelieka.

Ką daryti iš tikrųjų: išsiaiškinti, kurios konkrečiai prievolės išieškomos, ir tartis su antstoliu dėl išieškojimo tvarkos. Tai įmanoma dažniau, nei manoma. Paskolą šiame etape pasiūlys tik tie, kurie neturi teisės skolinti, ir jos kaina padėtį tik pablogins.

Kas tikrai padidina galimybes

Su sugadinta istorija veikia ne įtikinėjimas, o mažesnė rizika kreditoriaus akimis. Keturi būdai, juos galima derinti.

• Mažesnė suma ir trumpesnis terminas. Paprasčiausias žingsnis. Kas atmesta didelei sumai, mažai sumai dažnai patvirtinama.
• Bendraskolis arba laiduotojas. Bendraskolio pajamos skaičiuojamos kartu su jūsų. Laiduotojas atsako, jei nemokate jūs. Abiem atvejais kito žmogaus istorija tampa sandorio dalimi. Tai rimtas prašymas, ne formalumas.
• Užstatas. Rizika pereina nuo jūsų istorijos prie turto, todėl patvirtinama dažniau ir pigiau. Bet nemokėdami prarasite būtent tą turtą.
• Sutvarkyti esami įsipareigojimai. Kelios įmokos skirtingose vietose atrodo blogiau nei viena, net jei suma ta pati.

Kas nepadeda: paraiškos visiems iš eilės. Priežastis, dėl kurios atmetė pirmas, galioja ir antram.

Kas neveiks: nelegalūs skolintojai

Žmogus su skolomis yra patogus taikinys. Todėl būtent čia daugiausia pasiūlymų, kurie nėra paskolos. Keturi požymiai:

• „Be patikrinimų“, „garantuotas patvirtinimas“. Mokumo vertinimas yra kreditoriaus pareiga pagal teisės aktus. Legaliai dirbantis jos neatsisako.
• Mokestis prieš gaunant pinigus už „nagrinėjimą“, „draudimą“ ar „rezervavimą“.
• Privatus asmuo su skelbimu. Nėra nei priežiūros, nei sutarties atsisakymo teisės, nei aiškios kainos.
• Skubinimas. „Tik šiandien“ reiškia, kad jums neduodama laiko perskaityti sutarties.

Vartojimo kreditą Lietuvoje gali teikti tik įmonės, įrašytos į Lietuvos banko viešąjį vartojimo kredito davėjų sąrašą. Jį verta patikrinti pirmiausia. Lietuvos bankas nagrinėja ir vartotojų ginčus su kreditoriais.

Klaidos, kurios kainuoja daugiau nei palūkanos

1. Nauja paskola senai įmokai. Tai ne sprendimas, o atidėjimas su didesne skola. Antrą kartą taip nutikus, laikas kalbėtis su esamais kreditoriais, ne ieškoti naujų.
2. Nuslėpti įsipareigojimai anketoje. Kreditorius juos mato ir be jūsų. Neatitikimas pats savaime yra atmetimo priežastis.
3. Rinktis pagal įmoką. Mažiausia įmoka reiškia ilgiausią terminą ir didžiausią permoką. Lyginkite bendrą grąžintiną sumą.
4. Laukti, kol įmoka bus pradelsta. Skambutis kreditoriui prieš terminą kainuoja mažiau nei bet kas po jo: delspinigiai, įrašas registre, sutarties nutraukimas, išieškojimas.

Kaip skaityti sąrašą aukščiau

• Bendra grąžintina suma, ne įmoka. Su sugadinta istorija pasiūlys brangiau, ir šis skaičius parodo, kiek.
• BVKKMN, bendros vartojimo kredito kainos metinė norma. Į ją įskaičiuoti ir privalomi mokesčiai, todėl tik pagal ją pasiūlymai palyginami.
• Vėlavimo ir termino pratęsimo kaina. Jei istorija jau sugadinta, būtent šie du skaičiai gali ją sugadinti dar labiau.
• Preliminarus sprendimas. Jis neįpareigoja, bet parodo, ar apskritai yra apie ką kalbėti.

Prieš paraišką

1. Pasitikrinkite kredito istoriją ir išsiaiškinkite, ar įrašas aktyvus, ar jau istorinis.
2. Padenkite smulkias skolas ir uždarykite nenaudojamus kredito limitus.
3. Suskaičiuokite įmokų ir pajamų santykį kaip aprašyta aukščiau. Prieš paraišką, ne po atmetimo.
4. Prašykite mažiau, nei planavote.
5. Prieš pasirašydami patikrinkite bendrą grąžintiną sumą, vėlavimo kainą ir išankstinio grąžinimo sąlygas.

Pasirašyta vartojimo kredito sutartis dar nėra galutinė: jos galima atsisakyti per 14 kalendorinių dienų. Kokios sąlygos tada taikomos ir kuo skiriasi su nekilnojamuoju turtu susijęs kreditas, rasite pagrindiniame puslapyje.