Pasirinkite sumą — pažiūrėkite, kas skolina
Slankikliais pasirenkate sumą ir terminą. Sąraše lieka skolintojai, kurie tokią paskolą suteikia.
- Bobutes Paskola — 50–10 000 € · 3 mėnesiai – 6 metai
- Finbee — 300–25 000 € · 1 metai – 5 metai
- Saldo Bank — 500–5 000 € · 1 metai – 5 metai
- Credit24 — 100–7 000 € · 3 mėnesiai – 5 metai
- Fjord Bank — 600–30 000 € · 1 metai – 10 metų
- Paskolos — 100–15 000 € · 3 mėnesiai – 6 metai
Sąraše — skolintojai, kurių viešos sąlygos leidžia pasirinktą sumą ir terminą. Sprendimą dėl paskolos priima skolintojas.
Paskola be užstato yra paskola, kuriai nereikia įkeisti buto, automobilio ar kito turto. Lietuvoje tai beveik visos vartojimo paskolos ir greitieji kreditai. Kreditorius remiasi tik jumis: pajamomis, esamomis skolomis ir kredito istorija. Už tai mokate didesnėmis palūkanomis.
Žemiau suskaičiuota, kiek kainuoja užstato nebuvimas, kada jis vis tiek apsimoka ir kiek jums realiai paskolins.
Kiek kainuoja užstato nebuvimas
Pavyzdžiui, skolinatės 4000 eurų trejiems metams. Palūkanos sąlyginės, bet jų skirtumas būdingas.
| Palūkanos | Įmoka | Permoka | |
| Be užstato | 15 % | ≈ 139 € | ≈ 992 € |
| Su užstatu | 8 % | ≈ 125 € | ≈ 512 € |
Skirtumas per trejus metus beveik 480 eurų. Mėnesio įmokoje tai tik 13 eurų, todėl įmoka ir apgauna. Lyginkite permoką.
O dabar ta pati paskola be užstato penkeriems metams: įmoka apie 95 eurus, permoka apie 1710 eurų. Mažesnė įmoka kainuoja daugiau nei užstato nebuvimas. Dažnai pigiau sutrumpinti terminą, nei ką nors įkeisti.
Kada be užstato vis tiek geriau
- Suma nedidelė. Įkeitimui reikia turto vertinimo, notaro ir registravimo Registrų centre. Kelių tūkstančių paskolai šios išlaidos suvalgo visą palūkanų skirtumą.
- Reikia greitai. Sprendimas be užstato priimamas per minutes, su užstatu per dienas ar savaites.
- Turtą norite laisvai parduoti. Įkeisto turto be kreditoriaus sutikimo neparduosite.
- Įkeisti nėra ko. Dažniausias atvejis, ir nieko blogo jame nėra.
Užstatas apsimoka, kai suma didelė, terminas ilgas ir turtas jau yra. Automobiliui skirta atskira paskolos automobiliui skiltis.
Kiek jums paskolins
Be užstato kreditorius, jei nemokėsite, neturi ko parduoti. Todėl sumą jis skaičiuoja tik nuo jūsų pajamų. Lietuvos bankas nustatė aiškią ribą: visų kreditų įmokos neturi viršyti 40 % tvarių pajamų. Iki 60 % galima tik tada, kai kreditorius turi pagrįstų įrodymų, kad tai atitinka atsakingojo skolinimo reikalavimus.
Pavyzdžiui:
- pajamos į rankas: 1100 eurų;
- 40 % riba: 440 eurų visoms įmokoms;
- jau mokate lizingą: 150 eurų;
- naujai paskolai lieka: 290 eurų.
290 eurų įmoka trejiems metams 15 % palūkanomis atitinka maždaug 8400 eurų. Jei pajamos nereguliarios, kreditorius skaičiuos nuo mažesnės sumos, ir rezultatas bus kuklesnis.
Du būdai gauti daugiau be užstato
- Bendraskolis. Dalis kreditorių leidžia teikti paraišką dviese, pavyzdžiui, su sutuoktiniu. Tada skaičiuojamos bendros pajamos.
- Uždaryti smulkią skolą. Kiekvienas uždarytas įsipareigojimas atlaisvina dalį tos 40 % ribos. Kartais to užtenka.
Ilgesnis terminas irgi padidina sumą, bet, kaip matėte, brangiai.
Kredito istorija
Be užstato kredito istorija sveria daugiau nei bet kur kitur. Kreditoriai tikrina ją per kredito biurus, pavyzdžiui, Creditinfo. Laiku mokamos įmokos gerina istoriją, vėlavimai ją gadina ilgam.
Jei jau turite pradelstų skolų, pirmiausia reikia tvarkyti jas, o ne ieškoti naujos paskolos. Apie tai atskirame skolas turintiems skirtame puslapyje. Jei įsipareigojimų keli ir įmokos nebetelpa, žr. refinansavimą.
Išankstinis grąžinimas
Paskola be užstato brangesnė, todėl ją grąžinti anksčiau apsimoka labiausiai. Pavyzdžiui, tie patys 4000 eurų 15 % trejiems metams. Po metų įmokate papildomai 1000 eurų, o įmoka lieka ta pati. Paskola baigiasi po 27 mėnesių vietoj 36, sutaupote apie 280 eurų.
Paklauskite, ar už išankstinį grąžinimą yra mokestis ir ar po jo trumpėja terminas. Jei mažėja tik įmoka, sutaupote mažiau.
Ką reiškia „be užstato“, jei nemokate
Kreditorius neturi ko parduoti. Bet tai nereiškia, kad skola dingsta. Ji perduodama išieškojimo bendrovei, įrašoma į kredito istoriją, o galiausiai gali pasiekti antstolį. Tada išieškoma iš atlyginimo ar sąskaitos.
Todėl tas pats patarimas kaip ir bet kuriai paskolai: kalbėkitės su kreditoriumi, kol dar nevėluojate. Mokėjimo atostogos ar ilgesnis terminas įmanomi tik iki pirmo vėlavimo.
Dažni klausimai
Ar reikia laiduotojo?
Paprastai ne. Laiduotojas ar bendraskolis gali padidinti sumą, bet vartojimo paskolai be užstato jo dažniausiai nereikalaujama.
Kiek laiko užtrunka sprendimas?
Nedidelėms sumoms dažnai kelios minutės, jei pajamas galima patikrinti per banko duomenis. Didesnėms sumoms kreditorius gali paprašyti papildomų dokumentų, ir tai užtrunka ilgiau.
Ar galima gauti be pajamų pažymos?
Pažymos gali neprireikti, bet pajamos vis tiek tikrinamos, pavyzdžiui, per sąskaitos išrašą. Paskolos be jokio pajamų patikrinimo nebūna: Lietuvos teisė įpareigoja kreditorių įvertinti mokumą.
Kas geriau: viena didesnė paskola ar kelios mažos?
Viena. Kiekviena atskira paskola turi savo mokesčius, o kelios mokėjimo datos didina vėlavimo riziką. Jei mažų jau turite kelias, žr. refinansavimą.
Kaip skaityti sąrašą aukščiau
- BVKKMN. Vienintelis rodiklis, kuriame yra ir palūkanos, ir privalomi mokesčiai. Lyginkite pagal jį.
- Bendra grąžintina suma jūsų suma ir terminu.
- Maksimali suma kortelėje skirta idealiam pareiškėjui. Jūsų suma priklauso nuo aukščiau aprašytos ribos.
Prieš pasirašant
- Bendra grąžintina suma sutampa su tuo, ką matėte. Didesnė? Vadinasi, pridėtos papildomos paslaugos, pavyzdžiui, draudimas.
- Išankstinis grąžinimas: ar palūkanos perskaičiuojamos ir ar yra mokestis.
- Mokėjimo data po atlyginimo.
Sutarties galima atsisakyti per 14 kalendorinių dienų. Ką tada tenka grąžinti, parašyta pagrindiniame puslapyje.