Paskolos iš žmonių

„Paskola iš žmonių“ skamba kaip vienas dalykas. Iš tikrųjų tai trys skirtingi dalykai, ir jie skiriasi ne palūkanomis, o tuo, ar kas nors prižiūri sandorį. Nuo to priklauso, kur kreiptis, jei kas nors nueis ne taip. Toliau apie skirtumus, apie tai, kaip tarpusavio skolinimas atrodo skolininkui, ir ką žinoti, jei norite būti investuotoju.

Trys dalykai vienu pavadinimu

Pirmose dviejose eilutėse esate vartotojas su visomis teisėmis, ir kilus ginčui yra kur kreiptis. Trečioje esate dviejų žmonių susitarimo dalyvis, ir viskas priklauso nuo to, kas parašyta ant popieriaus. Blogiausiai baigiasi būtent trečia eilutė. Pasiūlymų ten daugiausia.

Patikrinti lengva. Tarpusavio skolinimo platformos operatorius turi būti Lietuvos banko skelbiamame viešajame sąraše. Jei jo ten nėra, tai ne platforma.

Iš kur ateina pinigai

Platformoje jūsų paraišką finansuoja ne įmonė, o daug privačių investuotojų, kiekvienas po dalį. Pati platforma yra tarpininkė: vertina paraiškas, tvarko mokėjimus, prižiūri grąžinimą.

Skolininkui tai reiškia du dalykus, kurių banke nebūna. Paraiška gali būti finansuota ne iš karto ir ne visa, nes reikia, kad susirinktų pakankamai investuotojų. Ir todėl svarbu ne tik ar patvirtins, bet ir kaip greitai užsipildys. O tai priklauso nuo to, kiek jūsų paraiška patraukli.

Ar tikrina mokumą

Taip, lygiai taip pat kaip visur. Tarpusavio skolinimas Lietuvoje patenka po vartojimo kredito taisyklėmis. Platforma privalo įvertinti mokumą, o įmokų ir tvarių pajamų santykis negali viršyti Lietuvos banko nustatytos ribos: 40 procentų, išimtiniais atvejais iki 60.

Taigi „paskola iš žmonių“ nereiškia „be patikrinimų“. Kas sako kitaip, kalba apie trečią lentelės eilutę arba neturi teisės skolinti.

Kam prieinama

Reikalavimai tie patys kaip kitoms vartojimo paskoloms: pilnametystė, nuolatinė gyvenamoji vieta Lietuvoje, sąskaita banke savo vardu, patvirtinamos reguliarios pajamos, elektroninės atpažinties priemonė. Užstato paprastai nereikia.

Skiriasi ne reikalavimai, o ratas. Platforma dažniau nei bankas svarsto nedideles sumas ir nestandartines situacijas. Bet riba ta pati: jei įmoka netelpa į leidžiamą pajamų dalį, atsakymas bus „ne“ ir čia.

Kaip susidaro jūsų palūkanų norma

Banke yra kainoraštis. Platformoje kaina susidaro: pagal jūsų duomenis priskiriamas reitingas, o nuo jo priklauso, kokia norma paraiška bus pasiūlyta investuotojams.

Kiek tai kainuoja, pavyzdžiui, 2500 eurų 24 mėnesiams:

• su geru reitingu ir 11 procentų: įmoka apie 117 eurų, palūkanų iš viso apie 296 eurus;
• su silpnu reitingu ir 24 procentais: įmoka apie 132 eurus, palūkanų apie 672 eurus.

Tas pats pinigas, tas pats terminas, o skirtumas beveik 380 eurų. Norma aukšta ne todėl, kad platforma brangi. Kitaip investuotojai paraiškos tiesiog nefinansuotų. Gera žinia ta, kad tvarkingi mokėjimai čia atsiperka greičiau nei banke: kitą kartą reitingas bus geresnis, kaina mažesnė.

Nuo paraiškos iki pinigų

1. Registracija ir tapatybės patvirtinimas elektroninėmis priemonėmis.
2. Paraiška su suma, terminu ir tikslu. Tikslą rašykite konkrečiai, jį mato investuotojai.
3. Mokumo vertinimas ir reitingas. Tikrinamos pajamos ir esami įsipareigojimai, priskiriamas reitingas.
4. Paraiška skelbiama investuotojams. Šio žingsnio banke nėra. Reikia palaukti, kol susirinks suma.
5. Sutartis ir pinigai. Pasirašoma elektroniniu būdu, lėšos pervedamos į sąskaitą.

Dėl ketvirto žingsnio terminai čia nenuspėjami. Patraukli paraiška užsipildo per kelias valandas. Rizikinga gali kabėti kelias dienas arba nesusirinkti visai. Jei pinigų reikia konkrečiai datai, turėkite atsarginį variantą.

Ką mato investuotojas

Paraiška skelbiama nuasmeninta: reitingas, suma, terminas, tikslas ir bendri duomenys apie pajamas bei įsipareigojimus. Vardo ir kontaktų nėra.

Todėl paraišką verta pildyti tvarkingai. Tai viena iš nedaugelio vietų, kur jūsų pačių parašytas tekstas turi įtakos sprendimui. Automatinio banko sprendimo niekas neskaito.

Kita pusė: jei norite investuoti

Nemaža dalis ieškančių „paskolų iš žmonių“ žiūri iš kitos pusės, kaip skolintojai. Ką žinoti prieš pradedant:

• Tai ne indėlis. Pinigai nedraudžiami taip, kaip banko indėlis. Grąža ateina kartu su rizika, kad dalis paskolų nebus grąžinta.
• Grąža skaičiuojama po nuostolių. Pavyzdžiui, 1000 eurų paskirstėte po 20 eurų į 50 paskolų su vidutine 14 procentų norma. Jei per metus negrąžinama 5 procentai sumos, grynoji grąža apytiksliai 90 eurų, o ne 140.
• Išskaidymas svarbesnis už normą. Po nedaug į daug paskolų saugiau nei viską į vieną su aukščiausia norma.
• Pinigai užrakinti. Grįžta pagal grafiką. Anksčiau išeiti galima tik per antrinę rinką, jei platforma ją turi, ir paprastai su nuolaida.
• Operatorius viešajame sąraše. Tas pats patikrinimas kaip ir skolininkui.

Kaip skaityti sąrašą aukščiau

• BVKKMN, ne siūloma palūkanų norma. Platformos dažnai ima sutarties administravimo mokestį, ir jis matomas tik bendroje kainoje. Pavyzdžiui, 2 procentų mokestis nuo 2500 eurų yra 50 eurų, sumokamų iš karto.
• Bendra grąžintina suma jūsų sumai ir terminui. Aukščiau pateiktame pavyzdyje su geru reitingu ir tokiu mokesčiu tai apie 2846 eurai.
• Kada pinigai bus sąskaitoje. Čia tai priklauso nuo užsipildymo, ne tik nuo sprendimo.
• Išankstinis grąžinimas: ar palūkanos perskaičiuojamos ir ar nėra mokesčio.
• Vėlavimo kaina. Pasekmės tokios pat kaip visur: įrašas registre ir uždaros durys kitur.

Prieš pasirašant

1. Operatorius yra Lietuvos banko viešajame sąraše. Pirmas ir svarbiausias patikrinimas.
2. Bendra grąžintina suma sutampa su skaičiuoklės rezultatu.
3. Administravimo mokesčiai: kokie ir kada imami.
4. Kas bus, jei paraiška užsipildys tik iš dalies: gausite mažesnę sumą ar sandoris bus atšauktas.
5. Mokėjimo data po atlyginimo.

Platformoje sudarytai vartojimo kredito sutarčiai galioja ta pati 14 dienų atsisakymo teisė kaip ir bet kuriai kitai. Susitarimui su privačiu asmeniu ji netaikoma. Kokiomis sąlygomis sutarties atsisakoma, paaiškinta pagrindiniame puslapyje.